什叫高利貸？

    什又算合法的貸款？

    對於這個問題，我們國家早就有相關法律表述的，判定民間接待利率是否受法律保護有兩個非常重要的界線。

    一個是年化利率以內的利息受到法律保護，屬於合法的貸款；

    一個是年化利率36，超過36的部分不受法律保護，也可以理解為年化超過36的貸款屬於高利貸。

    那之間算什？

    這就很有意思了，這個區間段的貸款利息現在還處於灰色地帶，法律沒有說不允許，但是也不保護，既不保護借款人的利益，也不保護貸款人的利息。

    舉個例子，如果張三在小貸公司借了一筆款，利息30，張三付了利息後覺得自己虧了，去法院告小貸公司要求返還已經支付的超過24部分的利息，法院是不支持的；

    如果張三的貸款不還了，小貸公司去起訴，法院最多隻會要求借款人支付貸款本金和24的利息部分。

    “全國2億大學生群體，去除在校的2800萬，那也還有17億，這部分人占據了國內財富的將近70”

    馬東直接忽略了在校的大學生，去除家庭財富，他們自己實際上都是窮光蛋。

    “按照數據的統計，過去五年畢業的大學生約4000萬，再除去這一部分還剩13億”

    “2008年以前畢業的大學生，哪怕是大專生，在社會上也是比較吃相的，現在工作五年也應該屬於有產一族才對，這部分人應該能占據60的社會財富”

    “如果再往前推5年，還有1億大學生，這部分人應該能占據45的財富”

    “如果我們收集到這2億人的準確數據，再按照時間線細分下去，給每一屆的大學生設置不同的貸款額度和利率，年限越長、額度越大、利率越低，這就跟一條魚一樣，我們從最肥的地方開始吃”

    隨著馬東的描述，張萌萌小嘴微張，兩眼都開始放光。

    很多人以為互聯網貸款背後都需要高深莫測的貸款審批模型，模型麵有幾百上千個維度的評判標準，每個標準都需要海量的數據支撐。

    這一想，大家都感受到一種不明覺厲的牛逼。

    可實際上真正判斷一個人能不能貸款，能貸多少的依據，隻需要兩三條就行，其他的都屬於錦上添花。

    就比如這2億的大學生群體，單憑畢業年限+畢業學校+個人征信這三個維度，馬東就有信心讓不良貸款率控製到5以內

    5的壞賬率，很高嗎？

    如果鼎東金融給的平均定價是20，資金成本是10，除去5的壞賬，毛利潤就能高達5！

    考慮到互聯網小額貸款的邊際成本幾乎可以忽略不計，如果鼎東金融這類貸款日均餘額達到100億，那一年就有將近5億元的淨利潤！

    按照雙10的原則，17億人，十分之一的人用款，貸款用戶1700萬，人均貸款額度10萬元，每人平均用款十分之一，那就是1700億！

    一年85億淨利潤？

    馬東頓時覺得自己頭有點暈，不會算錯了吧？

    再仔細算了一遍，還真沒算錯！

    不過考慮到一些不確定的因素，比如

    叮叮收集不齊大學生群體的數據，17億抹去7000萬。

    考慮到定價水平較高、同業的競爭等，再砍掉50，那就是500億元！

    一年的利潤怎著也有25億吧！

    馬東艱難的咽了咽口水，有些心虛了，“如果鼎東金融能吃掉這塊市場，那估值能達到多少？幾百億沒問題吧？”

    馬東心默算的數據張萌萌不知道，但隻要是懂點算術的人都明白這其中蘊藏的恐怖價值！

    兩人坐在那沉默了很久，張萌萌突然說了一句“夏勇找我借1億的資金，我還沒轉過去”

    “嗯？”

    馬東愣了愣，一是沒明白張萌萌的意思。

    “我覺得鼎東金融現在不應該借款，而是直接內部融資一輪，反正叮叮賬上趴著十幾億，暫時也用不到，短期內拆借10億資金問題不大”，張萌萌沒有解釋其他，依舊是沒頭沒腦的繼續道。

    10億

    馬東表情一陣變換，他已經明白了張萌萌的用意。

    現在的鼎東金融值多少錢？